И така, как се играе пенсионирането, когато едва успявате да свършите краищата? И откъде дори започвате с каквато и да е форма на спестявания?
Истински, не е необходимо да е толкова трудно! Тези няколко стъпки, изброени по-долу, могат да ви помогнат да съставите план за спестяване без стрес, за да си осигурите комфорт до момента, в който вашите пенсионни дни се въртят.
1. Започнете рано
Ако случайно сте на 20 години и четете това - чудесно! Сега е идеалният момент да започнете да пускате трудно спечелените пари и да гледате как те растат!
Ако, от друга страна, случайно сте по-възрастни - не се паникьосвайте! Въпреки че, очевидно, няма да имате толкова пари, колкото бихте имали, ако сте започнали да спестявате 10 години по-рано (освен ако не удвоите инвестициите си, разбира се), все още има начин да обърнете това и да имате много спестявания за вашите пенсиониране.
Например, ако двама души спестяват една и съща сума всяка година (да кажем 5000 долара), печелейки 6% възвръщаемост на инвестициите си, до момента, в който се пенсионират на 65-годишна възраст, един ще се окаже с почти два пъти повече пари (до 50 000 долара повече), като започнете на 20 години, вместо на 30.
2. Използвайте Правилото 50/20/30
Животът ви не трябва да бъде напълно скучен, защото спестявате за пенсиониране - можете да имате балансиран начин на живот и все пак да се наслаждавате, като следвате правилото 50/20/30.
Ако ви заинтригува да разберете какво е правилото, ето разбивка:
- 50% от месечния доход трябва да се насочи към основните ви разходи, включително сметки, храна, транспорт и жилище
- 20% от месечния доход трябва да се насочи към финансови имоти, включително студентски заеми и други дългове, ипотеки, пенсионни вноски и спестявания
- 30% от месечния ви доход трябва да е насочен към вашия начин на живот, включително излети, членство във фитнес, лични грижи и подаръци.
Така че, както виждате, все още имате много пари, за да се насладите на себе си - просто трябва да сте малко по-уверени с разходите и спестяванията си. Както веднъж един мъдър човек ме посъветва: не прекарвайте повече от средствата си!
3. Разберете колко много е необходимо да запишете
Много млади хора смятат, че могат да разчитат на социалното си осигуряване или националното си осигуряване, но истината не е, че много работници инвестират, за да гарантират, че ще получите възвръщаемостта, която ви е обещана, и никога не знаете кога правителството ще изберете да промените пенсионните политики!
Вместо това, най-добре е да имате собствено одеяло за сигурност, на което да паднете отново. Тази предпазна мрежа ще зависи от вида на живота, който водите, и тъй като начинът на живот на всеки се различава, ще трябва да разберете колко е необходимо да ви е удобно в напреднала възраст.
Що се отнася до пенсионирането, съществува правилото от 4%, според което трябва да теглите 4% от спестяванията си годишно. Така че, да речем, че ви трябват 32 000 долара, за да живеете спокойно годишно; това означава, че всичките ви спестявания трябва да се натрупат до 800 000 долара, ако очаквате да имате 25 години пенсия.
4. Инвестирайте в 401 (k) план или частна пенсия, финансирана от работодателя
Ако вашият работодател има план 401 (k) или частна пенсионна схема, трябва да се възползвате изцяло от него. Средствата се вземат автоматично от вашата заплата (така че дори не знаете, че сте ги имали на първо място) и в повечето случаи вашият работодател съответства на вашата вноска.
Във Великобритания всички работници автоматично се записват в частната пенсионна схема за минимум 2% и трябва активно да се откажат, ако не искат да финансират пенсионната си схема.
Плюсът страна? Парите също се депозират в пенсионния Ви план преди данъчно облагане, така че по-малко от брутния Ви доход се облага с данък. Ограниченията, когато теглите средствата си, се различават от компанията до компанията, така че е разумно да проучите това предварително.
5. Отворете Roth IRA или Cash ISA
Ако работното ви място не предлага план 401 (k), не се притеснявайте! Можете вместо това да изберете Roth IRA (в САЩ) или паричен ISA. Единствената разлика е, че ще изпратите данъчни пари по сметката си, но когато изтеглите парите, те ще бъдат без данъци.
Има ограничение за това колко можете да инвестирате годишно, но това се различава между банките / строителните дружества, така че ще трябва да проучите, преди да се установите с конкретна компания.
6. Помислете за откриване на спестовна сметка с висока доходност
Спестовната сметка с висока доходност е чудесна алтернатива за обикновения работник, стига да можете да устоите да прекъснете облигацията по вашата сметка. Сметките с висока доходност по същество са същите като обикновената сметка с установена лихва (обикновено между 1, 5% и 2%), но те идват с ограничение: не можете да докоснете парите, ако не прекъснете облигацията и не платите наказателна такса.
Но да кажем, че инвестирате 1000 долара за над 10 години с лихва 1, 55%; ще имате общ баланс от 1, 167.54 долара. Страхотното в това е, че не е нужно да чакате до пенсиониране, за да използвате своите спестявания, ако е необходимо.
7. Имате повече от едно пенсионно гърне
Ако вашият работодател има собствена частна пенсионна схема - страхотно! Можете да се включите и да се уверите, че плащат своите вноски за увеличаване на банковия баланс. Но не е нужно да се примирявате само с една пенсионна схема.
Ако случайно смените работата, не е нужно да се придържате към предишния доставчик на пенсии, с който е работил бившият ви работодател. Можете да разгледате други опции и да финансирате и двете, което прави спестяванията ви за пенсиониране още по-големи!
8. Инвестирайте в имоти
Тъй като цените на жилищата нарастват, инвестирането в имоти изглежда като сигурен залог за пенсиониране. Можете или да увеличите първоначалната си инвестиция, като изплатите и продадете за 20+ години, или можете да спечелите прилична сума на доходите, като наемете имота си.
Тази опция обаче идва с по-големи рискове. Има данъци, грешки и приспособления и наемодателски задължения, които трябва да вземете предвид, когато притежавате имот.
9. Автоматизирайте спестяванията си
Лесно е да планирате на хартия колко ще спестите всеки месец, но когато стигнете до това, в крайна сметка изразходвате тази сума за нещо друго, което вероятно е напълно ненужно.
За да сте сигурни, че се придържате към сумата, която искате да спестите, настройте директен дебит, за да можете автоматично да извършвате тези плащания! Можете дори да създадете акаунт, който не е достъпен чрез интернет банкиране, така че да не се изкушавате да се възползвате от тези средства, когато се почувствате като „спешни“.
Спестяването за пенсионирането ви звучи като толкова сложен въпрос, но когато погледнете малко по-отблизо, можете да видите, че всъщност не е толкова сложно. Най-добре е да прецените текущите си финанси, да изплатите всички задължения и да съставите правилния план за вас. Дали ще решите да инвестирате в акаунт и собственост, зависи изцяло от вас. Основното е да започнете своето пътуване с пенсионно спестяване днес!
Какъв вид пенсионна схема имате или бихте избрали да имате? Присъединете се към разговора по-долу и ни уведомете.
